三個正確的基本理財觀念

基本理財觀念一:投資不要一窩蜂,適合別人的投資商品,不一定適合自己。

   這個基本觀念其實若您仔細想想,也就不難理解,每個人在年齡、家庭狀況、現有資產、對風險的可承受度…等理財基礎點上都不同,那麼理財的方式怎麼可能一樣,選擇的投資商品又怎麼可能相同?從下圖的理財規劃架構,相信你可以更明顯的感受。

基本理財觀念二:真正的理財不僅是投資,還包括貸款、保險、節稅。

   因為理財的定義是,管理一生的財富,也就是個人一生的現金流量管理與風險管理。人一生中,主要生涯規劃包含了事業、家庭、居住、退休,因此因應而生購屋、結婚、教育基金、退休基金等理財目標,而這些就需要透過投資、貸款、保險、節稅等理財計劃加以實現。有多餘可支配預算時進行投資;不足時則以貸款因應;以保險保障自己與家人在收入中斷時仍可維持基本生活;藉由合法節稅,無須縮衣節食也能減少支出,增加可支配預算。

基本理財觀念三:根據市場經驗顯示,80%-90%的理財成敗,決定於投資組合。

   何謂投資組合?就是運用現有籌碼,在自身風險承受、預期報酬需求考量後,選定適合理財工具,達到預期的理財目標。通常有效率的投資組合,風險與預期報酬成正比,反之若當風險與預期報酬成反比時,則為無效率的投資組合。

   如上圖所顯示,投資機會線正斜率部份上的任何組合(C點至A點),較位於其正下方負斜率部份的組合優(B點至C點),因為後者在相同的標準差(即風險)之下卻獲得較低的預期報酬。而有效率與無效率投資組合之間的差別,就在與投資工具的選用與比例的配置,若將100%的投資均鎖定在同一個投資工具上,所得到的若不是最高的報酬(A點),但也必須承擔較高風險,不然就是最無效的投資(B點)。
  
  因此成功理財的重點就在於正確評估投資人自身的需求及能力,瞭解每項投資工具的特色,擬定最佳的投資組合,以降低風險提高報酬。

如何開始理財第一步呢?

   一般而言,我們可藉由生命週期來衡量理財重點,如下表供參考。

生命週期成長期Accumulation鞏固期Consolidation支出期Spending贈與期Gifting
週期長,25-40歲長,40-55歲短,55-65歲短,age65歲-?
風險承受度中等
短期目標購屋、進修、渡假教育金、渡假退休生活、休閒娛樂休閒娛樂、遺產贈與
長期目標教育金、退休金退休金財富管理財富管理
理財重點同時衡量長、短期目標固定收益固定收益、保本資產移轉、節稅

   然而就算是處於同一生命週期上,每個人的情形仍舊不盡相同,以下提供三個簡易分析試算,幫助您在家先做好自己的理財現況分析。

1. 理財性向及財務情況分析:了解自己對投資風險的忍受程度及投資性向,再依此建議適合的投資組合。同時藉由您的現金流量及現有投資組合分析,計算您目前投資組合與建議投資組合間的差異。
2. 子女教育金理財規劃試算:可計算欲達成理想的教育目標,屆時需準備多少教育金,依目前的理財規劃是否可達成預期目標金額,若不足又差多少。
3. 退休金理財規劃試算:根據退休後想過的生活水準,計算出屆時需準備多少退休金,依目前的理財規劃是否可達成預期的理財目標,若不足又差多少。

專家理財時代來臨

   其實市場上理財相關的資訊相當豐富,但因金融商品太過琳瑯滿目,所以投資人反而眼花撩亂,也因此造就了專家理財的趨勢。投資人與其花時間研究新商品,在不確定中進行單項、片斷的理財操作,不如尋求專家的協助,為自己的財務現況進行一場完全的診斷,釐清理財目標並將之數字化,獲取最適合自己的投資組合建議,不論是面對面,或是透過電話洽詢再索取相關理財資訊,相信都可以幫助自己更正確地下決定,也更有信心達成理財目標。.

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    基本理財觀念一:投資不要一窩蜂,適合別人的投資商品,不一定適合自己。   這個基本觀念其實若您仔細想想,也就不難理解,每個人在年齡、家庭狀況、現有資產、對風險的可承受度…等理財基礎點上都不同,那麼理財的方式怎麼可能一樣,選擇的投資商品又怎麼可能相同?從下圖的理財規劃架構,相信你可以更明顯的感受。 基
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